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组合贷款商业贷款利率,组合贷款与纯商业贷款对比,哪种更划算?

发布时间:2017-11-20 17:52:28

  一般而言,人们购房贷款都会选择公积金贷款,但是由于公积金贷款有着最高额度的限制,剩余贷款只能从组合贷和商业贷中选择。但是购房者对于组合贷和商业贷的的利率比较关注,那么组合贷款商业贷款利率,组合贷款与纯商业贷款对比,哪种更划算呢?
  
组合贷款,商业贷款利率
  现在买房,很多朋友都会首先考虑住房公积金贷款,但是小编相信并不是所有的人都能够享受住房公积金贷款的,原因是多方面的,因为住房公积金贷款的条件限制会比较多,并且贷款的限制性较大,所以会有很多朋友选择足额和贷款的形式来申请贷款,那么话说回来,组合贷款与纯商业贷款对比,哪种更划算呢?小编今天就来给大家分享这方面的知识。
  
  组合贷款与纯商业贷款对比下各有利弊,借款人需要结合自身的贷款情况来制定相应贷款策略。
  
  “公积金组合贷”可以使购房者在公积金贷款不够的情况下用商贷补齐;首付压力相对小;还款方式较灵活,因为公积金部分可选自由还款。
  
  但“公积金组合贷”也有劣势:
  
  1.公积金中心一般只与一家或几家银行签订了协议,借款人选择银行、贷款产品、还款手续等有一定程度的制约性。
  
  2.组合贷中涉及到了公积金与商业贷款两种贷款,需要按各自的流程进行,比纯商贷与纯公积金贷款办理时间长。
  
  3.组合贷中两种贷款费用是分开收取的,借款人可能会增加贷款费用支出。
  
  商业贷款中借款人不能使用公积金;首付高,前期资金压力大;还款方式固定且单一。
  
  但是商业贷款的优势在于:
  
  1.商业贷款下浮优惠利率扩大到0.7倍后,与公积金的利率仅相差0.29%,距离甚微。
  
  2.商贷在借款人手续齐全的情况下,当天即可批贷,速度较快。
  
  3.商业贷款在过户后三个工作日既能放款。
  
  组合贷款就是指公积金贷款和商业贷款的组合。虽然公积金贷款利率(3.25%)比商业贷款利率(4.9%)低很多,但是因为额度低,所以很多购房者会选择组合贷款。然而,很少有人真正计算一下组合贷款与纯商业贷款对比起来是否真的划算?
  
  以贷款额度200万,贷款期限30年为例,将组合贷款与纯商业贷款对比如下:
  
  1、以家庭为单位,可贷公积金额度最高为90万(参见深圳公积金贷款攻略),假设以90万来计算。
  
  从上表得知,组合贷款与纯商业贷款对比月供少859.65元,总利息少还30万多。看起来,纯商贷似乎是没有机会了。
  
  但是实际情况是,目前针对纯商贷,大多数银行给予8至9折的折扣优惠,而组合贷中的商贷部分有些银行还会上浮。
  
  当小编降低纯商贷利率至八五折,而组合贷中商贷部分按基础利率计算时,神奇的一幕发生了。
  
  从上表可知,当纯商贷八折时,即使可以贷到最高额度的公积金(很少家庭可以贷到),并且组合贷款中商贷部分利率不变的情况下。组合贷款与纯商业贷款对比就贵了。
  
  所以,只要银行给出85折的纯商贷优惠,千万不要选择组合贷。
  
  (贷款20年也是同样的比例,感兴趣的童鞋可以自己测试。)
  
  2、换个维度再测试一下,降低公积金贷款部分,假设公积金贷款按照个人最高贷款额度50万计算。
  
  从上表得知,组合贷款与纯商业贷款对比的月供差额变成了477.6元,总利息少了17万,差距再减小。当小编降低纯商贷利率,将至九二折时,请看下表。
  
  从上表可知,当纯商贷92折时,公积金贷款50万,组合贷款与纯商业贷款对比几乎一样了。
  
  所以,以200万为例,如果银行给出92折的优惠利率时,并且组合贷款中公积金贷款额度达不到50万,那么就不用考虑组合贷款了。
  
  对于首套房来说,组合贷款和纯商业贷款首付比例都为30%,所以组合贷款并不比商业贷款占有优势,再加上组合贷款手续复杂,放款速度慢,而且不少银行也不待见。所以购房者了解自己的公积金贷款额度,以及银行纯商贷的利率,不如自己先算一笔账,看组合贷款是不是真的划算,如果不是则建议采用纯商业贷款。
  
  以上就是给大家分析的组合贷款与纯商业贷款对比情况,可以看出来,仅从利率和投资回报率的角度理解公积金贷款优于(商贷和公积金贷组合贷)优于(商贷),因为公积金贷款的存在就是为了解决人们的购房需求。但是由于商业贷款的利率下浮较大的情况下,贷款几乎与组合贷款相当,所以,要根据自身实际情况来确定是否选择组合贷款。
  
  更多有关组合贷款商业贷款利率的内容,请关注北京居理新房买房知识。北京居理新房咨询师为您解读新房购买涉及的方方面面的内容,用心祝您买好房。

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